Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Семейное право - Возврат денег при расторжении договора страхования жизни на ребенка

Возврат денег при расторжении договора страхования жизни на ребенка

Возврат денег при расторжении договора страхования жизни на ребенка

Шаг №3 – процесс рассмотрения жалобы


После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю. При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях.

При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

При получении кредита

Если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.Если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится. Если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в Роспотребнадзор и/или суд. Опять же, если договор не является коллективным.

Хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  1. если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  2. по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

По кредиту

Особенность страхования через банк – отсутствие непосредственного взаимодействия гражданина и СК.

Иными словами, все оформляет финансовая организация в виде коллективной программы. Поэтому чаще всего подавать заявление нужно именно в банк. При заключении соглашения клиент оплачивает не только страховую премию, но и услугу банка по такому заключению. Суммы полностью не получится вернуть в любом случае.

Суммы полностью не получится вернуть в любом случае.

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб.

Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит.

Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают. Причины две:

  1. банальная выгода;
  2. защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса.

Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают. Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия.

Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях. Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни.
Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни.

Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог. Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное.

Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно.

Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  1. жизни;
  2. титула (риска утраты прав собственности на имущество).
  3. риска потери трудоспособности;
  4. риска потери работы;

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  • Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.
  • Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке.

Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет. Какие условия предлагает банк:

  • Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  • Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс.

руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб. Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс.

руб. Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни. Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа.
Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа.

Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому. Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Рекомендуем прочесть:  Как написать отказ от детей

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам.

К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад.

Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны.

Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме. Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%. Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК.

Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  1. с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  2. страхование – добровольное;
  3. страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  • Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  • Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.Скачать Деньги возвращают в течение семи дней. Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии.

Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал. Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения.

Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон. Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется.

Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно. Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования.

Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк.

Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания.

В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются. Дело дошло до Верховного суда РФ.

Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.
Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г. Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu_bez_posledstvij_poshagovaya_instrukciya

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом.

Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы. Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

  1. сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
  2. дата и подпись.
  3. фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
  4. описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
  5. выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
  6. указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
  7. фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно .

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя.

В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Как вернуть деньги за полис при кредите?

Так как Росгосстрах, а ныне Капитал Лайф Страхование жизни, сотрудничает с многими банками, как аккредитованный страховщик при взятии заемщиками кредита, то он, неожиданно для многих, фигурирует и в области возврата за страхование жизни при кредите.Практика возврата страхования жизни при кредите крайне неоднозначна.

Много споров породил, нашумевший термин, период охлаждения.Не менее интересен и вопрос расторжения договора страхования жизни при досрочном погашении кредита.А уж коллективное страхование, где страхователь — банк, а не заемщик, многих юристов поставило в ступор.Но сегодня известно, как вернуть деньги в каждом из упомянутых случаев, рассмотрим все.

Виды страховых договоров

В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.

Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья.

Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или . Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания. И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.

Сколько денег можно вернуть

У каждого из трех видов самых популярных в России договоров своя схема расторжения. По указанию Банка России, в каждом договоре добровольного страхования должно быть прописано право страхователя расторгнуть контракт и вернуть уплаченную сумму денег.

Для этого нужно принести заявление об отказе от договора. Единой утвержденной формы заявления об отказе от страхового договора нет, поэтому чаще всего просят подавать в свободной форме. Главное — оно должно быть написано непосредственно в страховую компанию, там должен быть сформулированы отказ от договора, фамилия, имя и отчество клиента, банковские реквизиты для возврата уплаченных средств и номер страхового договора.

Документы можно принести лично в страховую компанию, а можно отправить по почте.

Главное, чтобы срок отправки письма попадал в 14-дневный период охлаждения.

Оформление страховки по кредиту — обычная практика как для России, так и для других стран. В нашей стране это добровольная процедура, но иногда клиентов вводят в заблуждение, оформляя страховки вопреки их желанию.

Законодательство напрямую не предусмотрело право клиента отказаться от такой формы страхования. Но этот пробел устранил Верховный суд, который сказал, что к таким страховкам также применяется период охлаждения.

Обратите внимание В банке часто предлагают заключить так называемый договор смешанного страхования жизни.

Такой вид страхования включает в себя все сценарии — жизнь, смерть и травма. Клиент получает возмещение в любом случае. Подробнее мы расскажем в статье здесь .

Согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ клиент может расторгнуть отношения со страховой компанией в первые пять рабочих дней после заключения договора с ней.

Это время называется периодом охлаждения. Его установил Банк России в 2015 году в целях защиты прав клиентов банковских структур. Страховые компании должны прописывать порядок возврата страховой премии при расторжении договора.

Договор страхования жизни вступает в силу не сразу. Клиент, который обратится в компанию с заявлением об упразднении заключённого им в банке договора в период охлаждения, должен получить 100% суммы, затраченной на оплату страховой премии.

Важно, чтобы в этот срок не наступил страховой случай. Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии.

Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита. Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком.

Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК. Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай.

Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:

  • Не прошел период охлаждения.
  • Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.
  • Кредит погашен досрочно.

Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг.

Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки.

Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс. р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев.

Заемщик вернул ссуду за 2 года. Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс.

р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии.

Документы, необходимые для оформления налогового вычета на страхование жизни

Налоговым кодексом РФ не закреплен перечень указанных документов. Однако их можно выделить на основании имеющихся разъяснений контролирующих органов:

  1. платежные документы, подтверждающие оплату страховых взносов;
  2. декларация 3-НДФЛ;
  3. договор добровольного страхования жизни;
  4. документы, подтверждающие уплаченный подоходный налог (справка 2-НДФЛ).

Ознакомиться с полным списком документов Вы можете здесь:

Досрочное погашение

Согласно ст.

958 ГК РФ договор страхования утрачивает силу, если возможность наступления риска исчезает по не страховому случаю. Но это статья является предметом ожесточенных споров. Дело с том, что она содержит размытое высказывание про то, что можно вернуть деньги за страховку, если страховой случай отпал.

Является ли погашение кредита само по себе ситуацией при которой риск для жизни застрахованного отпал? Если страховая сумма равна задолженности по кредиту То суд встанет на сторону заемщика. Так как при наступлении страхового события, сумма к выплате будет равна нулю.

Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Если страховая сумма установлена твёрдо, вне зависимости от задолженности Например, заемщик застрахован на 1 000 000 руб.

При этом нет указания, что сумма к выплате равна остатку задолженности. Но указано, что при наступлении страхового случая, сначала погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся часть передается заемщику/ наследникам.

В этом случае погашение кредита не является основанием, когда страховой риск отпал по статье 958 ГК РФ . Заемщику откажут в возврате. Такова судебная практика.

Во всех случаях суд руководствовался ст.958 ГК РФ, именно тем, что отпала необходимость в страховании по причине зависимости выплаты от кредита и страховой сумме, равной нулю.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+