Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Франшиза автострахование плюсы и минусы

Франшиза автострахование плюсы и минусы

Виды франшиз в страховой сфере


Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Преимущества КАСКО с франшизой

К преимуществам такого вида страхования относятся:

  1. Возможность установления нулевой франшизы на отдельные детали авто. Как правило, чаще всего повреждения при ДТП приходятся на бампер и лобовое стекло. Многие страховые компании предоставляют своим клиентам возможность установления дифференцированного размера франшизы в зависимости от того, какая часть транспортного средства будет повреждена.
  2. Возможность приобретения страховки от угона на условиях франшизы. Договоры страхования автомобиля только от угона заключают далеко не все страховые компании, именно поэтому приобретение полноценного пакета страхования от ущерба, понесенного в результате ДТП, и от угона, позволяет автовладельцу не только сэкономить средства, но и получить дополнительную защиту для своего транспортного средства.
  3. Упрощение работы страховых компаний. Оформление договоров КАСКО с франшизой выгодно не только автовладельцам, но и страховщикам. В том случае, если , причиненного владельцу авто, является незначительной (2-3 тысячи рублей), запуск процедуры по выплате денежных средств становится экономически неэффективным. Для того чтобы перечислить компенсацию владельцу авто в соответствии со всеми нормами действующего законодательства, потребуется проделать ту же самую работу, что и при осуществлении выплат в размере 200-300 тысяч рублей. Продажа полисов КАСКО с франшизой позволяет снизить нагрузку на персонал организации-страховщика, оптимизировать процесс ее работы, а также сэкономить средства на ведении делопроизводства в компании.
  4. Экономия времени из-за отсутствия необходимости обращения в страховую компанию при попадании в мелкое ДТП. В том случае, если повреждение оказалось незначительным (например, в результате неудачной парковки водитель повредил зеркало или поцарапал лакокрасочное покрытие на двери), собирать справки и посещать страховую компанию не придется. При этом сведения об аварии не поступят в базу данных , что позволит сохранить статус водителя с безаварийной ездой и, как следствие, в будущем получить право на использование понижающего коэффициента при расчете стоимости страхования.
  5. Возможность снижения стоимости страхового полиса. В зависимости от вида франшизы и размера фиксированной суммы, установленной условиями договора, выгода может составить 50-60%; в пересчете на рубли размер экономии может варьироваться в пределах от 3 до 20 тысяч рублей в зависимости от стоимости авто, года его выпуска и марки, водительского стажа его владельца и ряда других факторов.

Виды франшизы при страховании авто — отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

  • Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.
  • Что предполагает франшиза условного вида? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба: В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии.

Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая.

Это выглядит примерно так:

  1. При 2-ом — 5%.
  2. При 3-ем — 10%.
  3. При 4-ом и далее — до 40%.
  4. При 1-ом случае величина динамической франшизы — 0% (полное возмещение).

Еще одна вариация — франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется.

Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Также может быть интересна статья

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы выгодной ни была данная услуга, необходимо понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказать. Выгоднее оформить КАСКО без ограничений по выплате:

  • При минимальном стаже вождения. Как показывает практика, за получением компенсационной выплаты обращаются именно молодые водители, со стажем вождения менее 5 лет. В результате этого опытные эксперты советуют такой категории водителей покупать защиту без ограничений.
  • Если автомобиль часто используется. Если машина принадлежит организации или используется в качестве такси, то стоит отказаться от данного условия, поскольку риск получить повреждение достаточно велик. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому различные царапины и сколы появляются часто.

Виды франшизы

определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба.

Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет.

Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб.

Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.2.

Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб.

и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%.
Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб.

владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб.

(10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это?

При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы.

Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год. Количество страховыхсобытий Величина франшизы,% 1 0 2 50 3 75 4 и более 100 Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая.

Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца.

Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб.

Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом.

Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.4. Временная франшиза.

Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет.

Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет.

Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.

Условная

Допустим, что в своем договоре, подписываемом у страховщика, вы указываете сумму, равную 15 000 руб.

Это значит, что если потенциальный ущерб от ДТП оценен на 10 000 руб., то страховая компания определенно не должна будет ничего выплачивать. Но если же, сумма потенциального будет уже 11 000 руб., то будет полагаться компенсация всей суммы без всякого вычета франшизы.Такой вид страховки на практике встречается достаточно редко, так как с ним у страховых компаний возникают некие определенные и никому не нужные риски.

Но если же, сумма потенциального будет уже 11 000 руб., то будет полагаться компенсация всей суммы без всякого вычета франшизы.Такой вид страховки на практике встречается достаточно редко, так как с ним у страховых компаний возникают некие определенные и никому не нужные риски. Владельцы автомобилей часто стараются максимально увеличить реальную сумму ущерба, чтобы была возможность гарантированно оформить компенсацию в полном размере.

Как работает франшиза в КАСКО?

Франшиза имеет несколько разновидностей, с которыми следует ознакомиться перед подписанием договора со страховой компанией. Чаще всего стороны договариваются о фиксированной сумме, которую должен будет оплачивать сам клиент при наступлении страхового события.

Однако нередко встречается процентное соотношение франшизы к страховой сумме (например, если её размеры – 3%, а ущерб равен 450 тыс. рублей, страхователь оплачивает за свой счёт 13 500 рублей). Существуют и другие разновидности франшизы:

  1. условная (иначе невычитаемая);
  2. безусловная (то есть вычитаемая).

В первом случае клиент обязуется за свой счёт осуществлять ремонт автомобиля, если размеры ущерба не превысили величину установленной договором франшизы.

Если же нанесённый ТС вред выше данного лимита, страховщик обязуется полностью оплатить ремонтные работы. К примеру, если размеры условной франшизы составляют 20 тыс. рублей, а ущерб, причинённый ТС, равен 15 тыс. рублей, собственник автомобиля осуществляет ремонт за свой счёт без помощи страховщика.
рублей, собственник автомобиля осуществляет ремонт за свой счёт без помощи страховщика.

Если же сумма ущерба достигла 30 тыс. рублей, страховая компания полностью оплатит восстановительные работы. Безусловная франшиза подразумевает, что клиент в любом случае должен будет оплатить установленную договором сумму, независимо от величины оценённого специалистом имущественного ущерба.

Как работает страховка КАСКО в таком случае? К примеру, если размеры франшизы составляют 25 тыс.

рублей, выплата страхового возмещения будет осуществлена при условии вычета данной суммы из компенсации.

Порядок

Сама по себе процедура возмещения денежных средств по франшизе возможна только при выполнении сразу нескольких важных аспектов.

Нужно воспользоваться некоторыми советами, которые был помогут получить компенсацию:

  • Страховщику предоставляется чек и заказ-наряд, а также другие бумаги, которые позволяют получить возврат франшизы.
  • Осуществляется ремонт транспортного средства в соответствии с полисом ОСАГО.
  • Клиент страховой компании должен собрать всю исчерпывающую документацию, а также придерживаться установленного порядка для того, чтобы получить страховые денежные средства.
  • Оплачивается франшиза.

Выгоды для страховщика и страхователя

Для страхователя выгоды очевидны. Полис дешевле. При мелких царапинах можно не собирать справки и не ехать в страховую. Зачастую сэкономленное время стоит дороже, чем возмещение по царапине на бампере.

А большое количество страховых выплат влечет удорожание автостраховки в последующие годы.Страховщику тоже интереснее оформлять такой бланк .

Расходы по ведению процесса при ущербе в 10 000 р. и в 200 000 р. практически одинаковые.

При незначительных ДТП страховая компания тратит на оформление больше денег, чем на ремонт авто.Обычно оптимальна небольшая франшиза. При мелких царапинах можно не собирать справки и не ехать в страховую.

Безусловная страховка

Как работает франшиза в Каско этого типа?

В отличие от условной страховки, здесь размер скидки вычитается из размера понесенного ущерба, в результате чего часть ремонта оплачивает водитель, а часть — страховая компания. Эта разновидность по франшизе является наиболее распространенной, поскольку она выгодна не только владельцам транспортных средств, но и страховщикам.

Размер скидки может быть как фиксированным, так и рассчитываться в процентах. В последнем случае максимальный размер скидки составляет 25% от суммы понесенного ущерба.

Например, если согласно договору франшиза составляет 15%, а стоимость ремонта — 10 тысяч рублей, то водитель должен будет заплатить только тысячу. С увеличением безаварийного стажа вождения будет постепенно увеличиваться и размер льготы для водителя.

Когда целесообразно оформлять КАСКО с франшизой?

  1. Если у вас есть средства для оплаты части возможных расходов на ремонт, после произошедшего ДТП. Ведь страховой случай, вполне возможно, и не наступит. Вот тогда полученная выгода от покупки КАСКО с франшизой будет очевидной.

Ориентируйтесь на опыт вождения прошлых лет. Если статистика вашего вождения безупречна, и вы несколько лет не попадали в аварии, водите аккуратно и предпочитаете безопасный стиль вождения, то полис с франшизой поможет вам сэкономить.

  1. Если вы хотите слегка ограниченно застраховать свою машину, например только по пункту «Угон».

Очень мало страховых компаний в нашей стране предоставляют отдельно услугу страхования машины от угона.

Вам отлично подойдет вариант страховки по статье «Ущерб» с высоким значением франшизы — от 7% и выше. Тогда с небольшими убытками вы будете разбираться самостоятельно.

А в ситуации с крупными ДТП или угоном, страховая компания компенсирует вам большую часть затрат.

  1. Если на вашем автомобиле уже есть следы неаккуратного вождения (царапины, небольшие повреждения).

Полис КАСКО с франшизой, в таком случае, поможет уменьшить повышающий коэффициент для водителей, попадавших в ДТП. Ведь для страховых компаний, клиенты, часто попадающие в ДТП, являются убыточными.

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все большую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса.

Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2020 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс.

рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее.

В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы.

В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс.

рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае.

Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях. Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения.

При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс.
Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта.

Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно.

Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско.

Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс.

рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой.

При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания.

В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс.

рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+